תוכניות חיסכון

חשבון חיסכון בבנק מהווה את אחד ממנועי הצמיחה של משקי הבית בישראל. לצד הנהירה להשקעה בנדל"ן משפחות רבות פותחות חשבון חיסכון בבנק במטרה ' לשים כסף בצד ' להגשת מאוויים , לחיסכון עבור הילדים ועוד. כיום. הריביות שמציעים הבנקים כיום נמוכות ולרוב אינן מדביקות את קצב האינפלציה.  אתר בנקים! עושה סדר במונחים ומביא דוגמאות בשפה שכולם מבינים.

_

הריביות הנפוצות בתכניות החיסכון ובפיקדונות בנקאיים 

ריבית פריים	ריבית צמודה	ריבית קבועה
ריבית המשולמת לפיקדון ושיעורה נקבע לפי ריבית הפריים שקובע בנק ישראל	ריבית המשולמת לפיקדון ובנוסף לה משולמת ריבית נוספת בגובה האינפלציה	ריבית המשולמת לפיקדון מ בלי להתחשב בפריים או באינפלציה   ( מדד )

 מעת לעת משווקים הבנקים תוכניות חיסכון ופיקדונות חד פעמיים המשלבים ריביות שונות או שהריבית בהם נקבעת בתום התקופה לפי תנאים שונים. 

ריבית קבועה  – זה רק נשמע טוב

בנק ישראל מנמנם בעמידה ומצהיר על היער חינוך פיננסי למשקי הבית. טוב יעשו קברניטי הבנק אם יציצו לרגע בנעשה בעולם הביטוח. כיום כאשר סוכן הביטוח משווק פוליסה עם רכיב חיסכון הוא נדרש לתת גילוי והנמקה באשר להנחות החישוב , תחזית החיסכון והתנאים לקבלת ההטבות שמציע הבנק. הבנקים עוטפים את שמות מוצרי החיסכון בשמות אקזוטיים ולחוסך הסביר אל באמת ברור ממה מורכב המוצר. 

אז מה הבעיה עם ריבית קבועה  ? בריבית קבועה הבנק קובע את שערר הריבית ומשלם אותה ללא קשר לאינפלציה. אם לדוגמא הבנק מבטיח לכם ריבית של 3% לשנה על הפיקדון והאינפלציה תעמוד באותה שנה על 3.5% הריי שבפועל החוסך הפסיד ערך מכספו. 

במידה והחוסך יבקש חיסכון צמוד מדד , או אז הבנק יתנה זאת על פי רוב בהתחייבות לחיסכון ארוך טווח , מעל שנתיים לפחות. התניה לגיטימית לחלוטין . בפועל מרבית החוסכים לא מקבלים הסבר על היתרונות והחסרונות של סוג הצמדה זו ובשנות אינפלציה עלולים לספוג הפסדים .  

ריבית צמודה  למדד – מדביקים את האינפלציה ומרווחים עוד 

בניית מכישירים שידביקו את האינפלציה ועוד יתנו רווח נוסף היא אתגר לכל גוף פיננסי. החוסך הסביר מתקשה למצוא כיום מכשיר שיבטיח את כספו מפני עליית המדד וייתן רווח. הבנקים שמוכנים לתת את ההבטחה הזו ( בחברות הביטוח מדובר במוצר נישה לפורשים ) מתנים את הבטחת ערך הכסף מפני עליית מדד המחירים בכך שהכסף יישאר בבנק לתקופות ארוכות שבין שנתיים ויותר. ככל שתקופת החיסכון תהיה ארוכה יותר , הבנק יהיה מוכן להעניק ריבית גבוהה יותר. כמה ריבית  ?  לפי כח המיקוח של הצרכן ותנאי השוק . במקרה כזה של חיסכון כדאי לבצע סקר שוק בין מספר בנקים ולהשוות בין החלופות השונות . 

[si-contact-form form='1']

Image(s): FreeDigitalPhotos.net