מערכת הבנקאות בישראל לשנת 2018 סקירה מיוחדת

מערכת הבנקאות בישראל לשנת 2018 סקירה מיוחדת

אחת לשנה מפרסם המפקחת על הבנקים את סקירה מיוחדת בנושא מערכת הבנקאות בישראל לשנת 2018 . קריאה מדוקדקת של הסקירה יכולה להוות מנוף לחיסכון משמעותי בעלויות ניהול חשבון  , נטילת הלוואות וניהול נכון של חשבון הבנק של עסקים ומשקי בית . 

סקירה מיוחדת באתר הבנקאות של ישראל bankim.info

היעדר תחרות המערכת הבנקאית בישראל 

אחת המסקנות החשובות של דוח בנק ישראל הוא היעדר תחרות במערכת הבנקאית בישראל. מבחינתנו כלקוחות זו בשורה לא טובה. זאת אומרת שעלויות ניהול חשבון ונטילת אשראי מהבנקים נשארת יקרה על ריבית פריים נמוכה ששורת בשוק. 

מסקנה : האחריות להוזלת שירותים בנקאיים היא על הלקוח , על העסק ועל מנהלי הכספים .  הבנקים לא יתנדבו להוזיל לכם את עלות האשראי. עסק שמבצע ניכיון שיקים במחלקה העסקית בבנק שלו , משלם ריבית נכבדת עבור הקדמת התשלום ועדיין נושא בנטל פירעון השיק. בישראל המערכת הבנקאית גוזרת רווחים רבים מעמלות פשוטות ועוד . 

הפיקוח על הבנקים אולי מכתוון לטפל בתחרות , אבל אולי לפני הכל שיתחיל לטפל בעמלות הגבוהות שגובים הבנקים. 

המסקנה האישית שלי : עסקים חייבם לבצע אחת לשנה בחינה של יחסי בנק לקוח , לבדוק עלויות שירותים בנקאיים ובמידת הצורך לשנת את הספק הבנקאי שלהם או להוסיף חשבון עסקי בבנק נוסף. 

בדיקת חשבון בנק לעסקים על ידי יועץ מומחה לפיננסים השאירו פרטים בסוף העמוד 

אשראי עסקי או הלוואות לכל מטרה בבנקים הקטנים 

האשראי העסקי הוא נשמת אפה של הבנקאות המודרנית. הבנקים הגדולים למודי ניסיון מהמשבר הפיננסי של 2008 הפנו מאמצים לנתח השוק של אשראי פרטי למשקי בית. 

הבנקים הקטנים זהו את ההזדמנות לצמיחה מהירה והעלו את נתח השוק של האשראי העסקי .  בבנק ישראל טוענים שמגמה זו צפויה אף להימשך על רקע הפעלתה של מערכת נתוני האשראי אשר תסייע לצמצום פערי המידע בין ספקי האשראי השונים ותאפשר למתחרים נוספים להתחרות באפקטיביות בשוק זה. אמן . 

מסקנה : אשראי הוא מוצר שהמוסדות הפיננסיים חוץ בנקאיים , הבנקים וחברות האשראי מתחרות על הזכות להעניק אותו . רוצים הלוואה נוחה בריבית הוגנת .

המסקנה האישית שלי : בצעו סקר שוק בין נותני הלוואות לרבות בין סניף הבנק שלכם לבין מוקד ההלוואות המרכזי של הבנק שלכם . לא תופתעו למצוא הבדלים בתנאי ההלוואה . 

בדיקת הלוואות קיימות וחדשות  יועץ מומחה לפיננסים השאירו פרטים בסוף העמוד 

מעבר בין בנקים ופיצול המוצרים הבנקאיים

מעבר בין בנקים , בניגוד למעבר בין חברות אשראי הוא מורכב לא פחות ממעבר בין קרנות פנסיה או ניוד קרן השתלמות. על אף תקנות בנק ישראל שתומכות במהלך , הציבור הישראלי לא שש לעבור בין בנקים , שסוגרים סניפים , עוברים לדיגיטל ונראה שיש פועלים לייתר את השירות האנושי ואת הפקיד בבנק. עולם עתידני כבר פה. 

רק 2.5% מבעלי חשבונות עוברים בין הבנקים בשנה , בעיקר בשל היעדר מערכת מחשוב תומכת. מערכת כזו עלותה נאמדת בכמה מאות מליוני שקלים והבנקים , לפחות בשלב זה , טרם הקימו אותה. טוב יעשה המפקח על הבנקים אם יחייב את הבנקים להקים גוף דומה למסלקה הפנסיונית . 

בדיקת חשבון בנק לעסקים ופרטיים השאירו הודעה לקבלת שיחה ראשונית ללא התחייבות