תכניות החיסכון בבנקים היו פעם האלטרנטיבה הראשונה לחיסכון. אולם על רקע הריביות הנמוכות בשוק יש להפעיל שיקול דעת האם באמת כדאי לחסוך כסף בבנק.

לחיסכון קצר טווח של עד 3 שנים חיסכון בבנק יכול להיות אלטרנטיבה טובה. המחשוב בבנקים עדיין הוא הטוב ביותר שיש כיום בשוק המעקב ומשיכת הכספים היא הקלה ביותר ובנוסף החיסכון מאפשר להגדיל מסגרת חובה בחשבון עובר ושוב במידת הצורך.

ניתן לשקול חיסכון בריבית דולרית או באפיק מטבע חוץ אך מסלול זה חשוף לתנודות מטבע חוץ.

• חיסרון בחיסכון בנקאי – הריבית על החיסכון חייבת במס רווחי הון !
• יתרון בחיסכון בנקאי – קל יותר לנהל באמצעות האינטרנט , להגדיל ולהקטין הפקדות
• תורם ליציבות בחשבון הבנק ומגדיל את הבטוחות בחשבון  הבנק
• ריביות נמוכות לא יותר מזה ! אבל מצד שני אין סיכוי שהקרן תפחת , מה שיכול לקרות בפוליסות חיסכון משתתפות ברווחים
• בחיסכון בנקאי אין דמי ניהול מהחיסכון המצטבר
• שימו לב – בחירת מסלול השקעה הוא נושא קריטי ויקבע במידה רבה האם אפשר להפסיד כסף בתכנית החיסכון שלכם.
• חלק מהבנקים מציעים לעת חסכונות עם הצמדה חלקית או מלאה למדד. למי שלא אוהב סיכון, לא רוצה לשלם דמי ניהול ומוכן לסגור את הכסף לכמה נשים, העסקה יכולה להיות משתלמת.

פוליסת חיסכון בחברת ביטוח 

בעשור האחרון חברות הביטוח משווקות פוליסות חיסכון עם אפשרות לרכוש ביטוח ( אופציונאלי ) נלווה ואפשרות לפצל את החיסכון בין מסלולי השקעה שהתשואה בהם יכולה להיות גבוהה או נמוכה ביחס לריבית שהבנק מבטיח. לחיסכון באמצעות פוליסת חיסכון בחברות ביטוח יש מספר יתרונות חשובים שאין בחיסכון בנקאי .

• אין קנסות משיכה מוקדמת לפני תום מועד התקופה המוגדרת בחיסכון
• ניתן להגדיר סכום ביטוח למקרה פטירה , במידה של חיסכון לילדים . ניתן להגדיר מנגנון שבו סכום הביטוח קטן ככל שהחיסכון גדל
• ניתן להוסיף ביטוח שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה של החוסך. זה אלמנט חשוב המבטיח את המשך החיסכון במקרה נכות

מצד שני לחיסכון בחברת ביטוח יש חסרון בולט. חברת הביטוח אינה מבטיחה ריבית , גם לא ריבית אפסית , ובכל מסלול ההשקעה ייתכן כי התשואה תהיה שלילית והחוסך יאבד חלק מהקרן.

השוואה בין תכנית חיסכון בבנק לפוליסת חיסכון בחברת ביטוח 

לשאלה מה והיכן כדאי יותר לחסוך חשוב להגדיר את מטרת החיסכון , את ההפקדה החודשית ואת הסכום הסופי שברצוננו לקבל . לפני שנגש לשאלות האלו , נסכם את היתרונות והחסרונות של כל מסלול במסגרת השאלה איפה כדאי לחסוך כסף מדריך לחיסכון 2024

כמה כסף צריך לחסוך באמת  

אזרחים רבים מוטרדים בשאלה כמה כסף יצטרכו לחסוך למטרה מסוימת. עקב בריביות הנמוכות היום אנשים חוסכים בעיקר על מנת לשים כסף בצד למטרה מסוימת ופחות לצורך הפקת רווחי הון . נתחנו את ההפקדות ומשך הזמן שיש לחסוך למטרות קצרות טווח בהנחה שהריבית שתקבלו היא שולית.

חיסכון של 10,000 שח לטיול בר מצווה  

על מנת לחסוך 10,000 שח תוך  3 שנים יש להפקיד 277 שח לחודש במשך 36 חודשים . האם כדאי לחסוך בחברת ביטוח  ? גולשים שואלים האם כדאי להם לחסוך בפוליסות של חברות ביטוח. התשובה היא תלוי במטרת החיסכון , בתקופת הזמן הנדרשת להגיע למטרה ובאופי החוסך , האם מוכן או רוצה לקחת סיכון . שאלון התאמת תכנית חיסכון ! שימו לב ! השאלון אינו מחליף ייעוץ מקצועי על פי חוק הנועד להתאים באופן אישי את תכנית החיסכון לפי צרכי הלקוח העדפותיו ויכולתו הכלכלית . 

פוליסות חיסכון השוואת תשואות 

פוליסות חיסכון בחברות הביטוח הפכו בנשים האחרונות למוצר חיסכון תחליפי לחיסכון בבנק. הן מציעות מסלולי השקעה מגוונים לצד סיכוי להפיק תשואה עודפת על התשואה בבנק. השוואת התשואות של 2 מתוך 5 חברות הביטוח הגדולות אכן מצביעה על פער גדול .

לדוגמא בצענו סיכום והשוואות תשואות לתקופה שבין  06/2013 – 05/2018 באמצעות אתר ביטוח נט. שני מסלולי ההשקעה שבחרנו היו מנורה-קרן י' חדשה לצד הראל-קרן י' חדשה שהניבו את התשואות המרשימות הבאות : 05/18 – 06/13 מנורה-קרן י' חדשה 31.28%  05/18 – 06/13 הראל-קרן י' חדשה 34.39%  בניכוי דמי ניהול , נניח של 1% בשנה מדובר בתשואה מרשימה של מעל 5% נטו בשנה , גם בניכוי האינפלציה הזניחה. אולם לפני השקעה בפוליסת חיסכון חשוב לזכור :

1. תשואות עבר של חברת ביטוח אינן מבטיחות או מרמזות על תשואות שיניבו מסלולי ההשקעה בעתיד
2. בכל אותה תקופה המשקיע היה חשוף גם להפסד ותשואה שלילית
3. דמי הניהול מהחיסכון המצטבר יכולים לקזז חלק ניכר מהרווח בתשואה
4. על התשואה חל מס רווחי הון בגובה של 25% שמקזז רבע מהתשואה ומשאיר אותנו עם תשואה ממוצעת של כ 4% . תשואה מרשימה לכל הדעות בעולם המאופיין בסביבת ריבית אפס אחוז.

מסקנה  : חיסכון לטווח בינוני או ארוך מצריך שיקול דעת ! רצוי לפזר את הסיכונים בין 2 מכשירי חיסכון ולשקול לחלק את החיסכון בין פוליסת חיסכון בחברת ביטוח לבין תכנית חיסכון בנקאית חסרת סיכון ! מומלץ תמיד להתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי ולאחר מכן להפעיל את סוכן הביטוח ואת איש המקצוע בבנק במקביל !